□ 無論在大健康中扮演何種角色，在當(dāng)下的保險(xiǎn)業(yè)格局中，健康險(xiǎn)處于“C位”都是無可爭議的。

□ 有風(fēng)險(xiǎn)就有保險(xiǎn)，健康險(xiǎn)市場(chǎng)下一步的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，意味著增大保障能量和拓展新的市場(chǎng)增量。

近年來，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，在人身險(xiǎn)中的占比持續(xù)提升。新冠肺炎疫情的暴發(fā)進(jìn)一步催生了民眾對(duì)健康保險(xiǎn)的需求，健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展空間愈發(fā)廣大。

健康險(xiǎn)需求大增

中國平安健康險(xiǎn)總經(jīng)理助理尹正文說了一組數(shù)字：從2013年到2019年，除了2017年結(jié)構(gòu)性調(diào)整外，健康險(xiǎn)年保費(fèi)增速均保持兩位數(shù)高增長。2019年，健康險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占比為16.6%，規(guī)模達(dá)7066億元，同比增長30%。

今年1月份，中國銀保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》中提出，力爭到2025年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超2萬億元。

今年3月份，國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出：到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系，實(shí)現(xiàn)更好保障病有所醫(yī)的目標(biāo)。

無論是市場(chǎng)規(guī)模還是發(fā)展定位，都為商業(yè)健康保險(xiǎn)在大健康發(fā)展格局中劃定了一個(gè)相當(dāng)有發(fā)展前景的位置。

事實(shí)上，目前我國已建立了較為健全的基本醫(yī)療保障網(wǎng)，但突如其來的疫情沖擊，仍然暴露出醫(yī)療保障體系中的不少短板。“其中，可以看到公共衛(wèi)生體系和醫(yī)療保障體系還存在一些缺口，特別是醫(yī)療資源供給上的緊缺。”泰康保險(xiǎn)集團(tuán)總裁兼首席運(yùn)營官劉挺軍說。

疫情暴發(fā)階段只是將醫(yī)護(hù)人員群體的風(fēng)險(xiǎn)凸顯出來，而全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求會(huì)在疫情之后更加顯現(xiàn)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，今年1月至4月，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入3293億元，同比再度增長20.53%。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)機(jī)會(huì)有多大

有風(fēng)險(xiǎn)就有保險(xiǎn)，健康險(xiǎn)市場(chǎng)下一步的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，意味著增大保障能量和拓展新的市場(chǎng)增量。

一組與疫情有關(guān)的數(shù)字可以佐證：截至今年2月份，全行業(yè)合計(jì)有602款保險(xiǎn)產(chǎn)品將新冠肺炎納入保障范圍，其中400余款屬于不收費(fèi)自動(dòng)擴(kuò)展，產(chǎn)品類型涵蓋重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等;74家保險(xiǎn)公司向醫(yī)護(hù)人員及家屬、疾控人員贈(zèng)送人身意外險(xiǎn)，總保額約9萬億元。

今年的《政府工作報(bào)告》提出，強(qiáng)化保險(xiǎn)保障功能。這將使保險(xiǎn)業(yè)在回歸保障的同時(shí)獲得更大的創(chuàng)新動(dòng)力。4月份，泰康人壽業(yè)績逆勢(shì)上揚(yáng)，新單價(jià)值同比增長66%;中國太保壽險(xiǎn)，通過擴(kuò)大與社保的合作，截至今年一季度末，各類政保業(yè)務(wù)覆蓋23個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)，服務(wù)參保人口1.08億。“健康服務(wù)的增值和供給將成為新的市場(chǎng)增量和需求點(diǎn)。”平安健康險(xiǎn)董事長兼CEO楊錚說。

不過，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副教授鎖凌燕認(rèn)為，單純提供健康風(fēng)險(xiǎn)保障并不是保險(xiǎn)業(yè)的未來，保險(xiǎn)業(yè)未來的功能將是復(fù)合型的。當(dāng)前，醫(yī)療行業(yè)利益格局已相對(duì)固定，健康險(xiǎn)在既有產(chǎn)業(yè)鏈條中很難承擔(dān)主導(dǎo)作用。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要協(xié)助推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)核算、精算、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠支付方式等各項(xiàng)操作標(biāo)準(zhǔn)和制度的改革與完善。

尋找縱深發(fā)展的路徑

無論在大健康中扮演何種角色，在當(dāng)下的保險(xiǎn)業(yè)格局中，健康險(xiǎn)處于“C位”都是無可爭議的。但如何向縱深發(fā)展，各有說法。

“保險(xiǎn)業(yè)要用管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的思路應(yīng)對(duì)傳染病。”中國再保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部史鑫蕊說。據(jù)了解，近年來，國內(nèi)保險(xiǎn)共同體得到了較快發(fā)展，目前主要有中國核保險(xiǎn)共同體、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體和中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體。建立傳染病公共衛(wèi)生風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)共同體不失為一種創(chuàng)新方向。

針對(duì)如何完善健康險(xiǎn)中的大病保險(xiǎn)制度問題，南開大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來認(rèn)為，應(yīng)以法律形式明確規(guī)定保險(xiǎn)公司在基本醫(yī)保經(jīng)辦、大病保險(xiǎn)承辦以及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域中的地位和作用，規(guī)范健康保險(xiǎn)經(jīng)營主體的準(zhǔn)入審批、保險(xiǎn)費(fèi)率等。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)病前預(yù)防和慢病管理，并允許險(xiǎn)企在大病保險(xiǎn)管理成本中計(jì)提一定比例的健康管理費(fèi)用。

平安產(chǎn)險(xiǎn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人王彧認(rèn)為，應(yīng)推進(jìn)醫(yī)保個(gè)人賬戶活化，實(shí)施個(gè)人賬戶資金家庭共用，用于購買商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，或用于支付家庭醫(yī)生的門診服務(wù)和慢病管理服務(wù)費(fèi)用等;政府牽頭打通醫(yī)保數(shù)據(jù)和商業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)定價(jià)提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。