近日，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》), 規(guī)范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，并向社會公開征求意見。這是繼《征信業(yè)管理條例》(2013年)和《征信機構(gòu)管理辦法》(2014年)后，征信業(yè)又一重磅規(guī)制。

日前，人民網(wǎng)經(jīng)濟民生采訪部與中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會數(shù)字金融工作委員會聯(lián)合召開專題研討會，邀請多位業(yè)內(nèi)權(quán)威專家就《辦法》征求意見稿進行深度研討。專家學(xué)者普遍認(rèn)為，意見稿在適應(yīng)數(shù)字征信新時代、加強信息主體權(quán)益保護等方面作了不少有益嘗試。與此同時，仍需進一步厘清征信業(yè)務(wù)的定義和范圍，積極探索分類分級管理制度等。

信用信息范圍需進一步明確

《辦法》征求意見稿對信用信息進行了定義：“本辦法所稱信用信息，是指為金融經(jīng)濟活動提供服務(wù)，用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息。包括但不限于：個人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財產(chǎn)、支付、消費、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對個人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價類信息。”

對于此定義，部分參會專家認(rèn)為定義范圍若相對模糊，不便于后期監(jiān)管，建議進一步加以明確。

人民銀行征信中心原副主任汪路認(rèn)為，在上位法律未明確征信和信用信息等概念的情況下，要特別防范“泛化信用”。汪路說：“影響信用的因素很多，但不能因此把影響信用各種因素的信息，都稱之為信用信息。征信是為信用服務(wù)的。在沒有先明確定義征信業(yè)務(wù)的服務(wù)對象即信用的情況下，先給信用信息下定義，容易造成誤解。”

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會數(shù)字金融工作委員會專家委員會主任、中國人民銀行科技司原司長陳靜表示，辦法對“信用信息”的定義，囊括了描述個人和企業(yè)信用狀況的全部信息，以及在此基礎(chǔ)上形成的分析、評價類信息。如此廣泛的信用信息種類維度，不僅與《辦法》第五條“征信機構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循最少、必要的原則，不得過度采集”存在矛盾，而且互聯(lián)網(wǎng)時代的債務(wù)、支付、交通、通訊、消費等信息從類型上看彼此還存在交叉關(guān)系。建議在厘清信用信息的定義和范圍的基礎(chǔ)上，加以分類監(jiān)管。

征信監(jiān)管需統(tǒng)籌約束與發(fā)展的關(guān)系

隨著《辦法》的公布，業(yè)界認(rèn)為征信監(jiān)管規(guī)則將逐步明確，更有利于保護個人信用信息的合理采集和使用，我國的征信行業(yè)也將走上更為規(guī)范的發(fā)展道路。

《征信業(yè)管理條例》第三章規(guī)定，經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)取得國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門頒發(fā)的個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證;經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，雖然不需要取得征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，但應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)辦理備案。《征信機構(gòu)管理辦法》對設(shè)立征信機構(gòu)的要求與上述規(guī)定相同。

《辦法》第四十四條指出：“以‘信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評分、信用評級、信用修復(fù)’等名義對外提供征信功能服務(wù)，適用本辦法。”

中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院學(xué)術(shù)委員會副主任吳晶妹指出，當(dāng)前市場活動及其對征信的需求發(fā)生了很大變化，除信貸信息之外，要求集中統(tǒng)一共享的信息面更廣，征信的范疇與維度更寬，征信領(lǐng)域更大。

亞洲金融合作協(xié)會創(chuàng)始秘書長、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會數(shù)字金融工作委員會主任委員楊再平表示，征信管理應(yīng)處理好發(fā)展目標(biāo)和約束條件的平衡、征信市場幾個主體之間的平衡、在政府主體與市場主體之間的平衡，競爭和集中的平衡、監(jiān)管與被監(jiān)管的平衡。他認(rèn)為，只有處理好這5個平衡關(guān)系，才能更好服務(wù)好整個社會對征信業(yè)務(wù)的需求。

建立健全多層次的征信和監(jiān)管體系

近年來，我國個人信息保護力度不斷加大。2013年1月，國務(wù)院發(fā)布了《征信業(yè)管理條例》，這部醞釀了近十年的法規(guī)，是中國征信業(yè)的第一部法規(guī)。但在現(xiàn)實生活中，一些企業(yè)、機構(gòu)甚至個人，從商業(yè)利益等出發(fā)，隨意收集、違法獲取、過度使用、非法買賣個人信息，利用個人信息侵?jǐn)_人民群眾生活安寧、危害人民群眾生命健康和財產(chǎn)安全等問題仍然存在。

全聯(lián)并購公會信用管理專委會委常務(wù)副主任劉新海認(rèn)為，對于個人征信機構(gòu)的監(jiān)管，目的是為保護消費者個人隱私，保證消費信貸服務(wù)者的公平正義。他建議探索分級監(jiān)管制度，如面向某個領(lǐng)域，消費場景、某一些人群的專業(yè)征信機構(gòu)的監(jiān)管適當(dāng)寬松，注重事中事后監(jiān)管。

征信業(yè)務(wù)與個人信息息息相關(guān)，隨著金融信貸征信日益成熟、公共管理征信日新月異、市場征信日漸成長，業(yè)界也期待《征信法》的出臺，以此保障行業(yè)健康發(fā)展。

中國銀行法學(xué)研究會理事、北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯認(rèn)為，目前現(xiàn)行的相關(guān)規(guī)定以及該《辦法》，其法律位階較低，對征信行業(yè)的約束力和強制力有限。如今，《征信業(yè)管理條例》出臺已8年，征信立法亟需與時俱進，以此滿足對互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)等新模式新業(yè)態(tài)的監(jiān)管需要。