近年來，為加快改善中小微企業(yè)發(fā)展問題，相關(guān)部門和銀行等金融機(jī)構(gòu)都在積極推動以信用信息為基礎(chǔ)的小微企業(yè)融資服務(wù)模式創(chuàng)新，通過豐富與整合小微企業(yè)信用評估的數(shù)據(jù)維度，實(shí)現(xiàn)以“信”換“貸”，改善小微金融服務(wù)的覆蓋面和精準(zhǔn)度。

財(cái)稅數(shù)據(jù)激活企業(yè)信用價值，普惠金融實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效

什么是“信”換“貸”的融資模式？以往小微企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)申請融資貸款時，其資信評估多依賴抵押物和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)報表，由于發(fā)展規(guī)模等客觀條件限制，通常難以達(dá)到授信標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致獲取貸款難度大。

當(dāng)下通過金融科技深度賦能，銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力可以實(shí)現(xiàn)躍升，傳統(tǒng)的風(fēng)控模式轉(zhuǎn)向由財(cái)稅、訂單、支付等企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的智能評估模式。當(dāng)企業(yè)日常經(jīng)營中的發(fā)票流轉(zhuǎn)、稅務(wù)申報、上下游交易等真實(shí)數(shù)據(jù)被安全、合規(guī)地轉(zhuǎn)化為動態(tài)信用資產(chǎn)，銀行便能穿透“規(guī)模小、報表薄”的表象，捕捉小微企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營活力與成長潛力。這種基于真實(shí)交易行為數(shù)據(jù)的信用評估，極大降低了雙方的信息不對稱問題，推動銀行敢貸、愿貸。我們所熟知的“銀稅互動”與“信易貸”就是兩個小微企業(yè)數(shù)字信用應(yīng)用的成功實(shí)踐。

在這種模式下，專業(yè)的數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)商扮演了關(guān)鍵的“技術(shù)普惠者”角色。由于數(shù)據(jù)技術(shù)的開發(fā)前期投入較大，時間周期長，如果經(jīng)由銀行端自行開發(fā)，需要較大的成本。而由第三方技術(shù)服務(wù)商來提供的標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化技術(shù)方案，銀行方無需額外投入巨大的研發(fā)成本與時間，即可通過API接口、SAAS系統(tǒng)等輕量化的模式接入先進(jìn)風(fēng)控能力，不僅能夠降低銀行自身的運(yùn)營成本，同時能夠顯著降低大型銀行與中小型金融機(jī)構(gòu)間的技術(shù)差距。

在多方協(xié)同努力下，小微企業(yè)的“資信畫像”通過金融科技從模糊輪廓變成高清透視圖，那些具有良好發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)能夠更大程度地獲得金融活水的精準(zhǔn)滴灌。

筑牢數(shù)據(jù)安全防線，護(hù)航普惠金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)

當(dāng)數(shù)據(jù)技術(shù)加速服務(wù)于小微普惠金融服務(wù)地?cái)U(kuò)面增量，數(shù)據(jù)的安全與合規(guī)更成為行業(yè)健康發(fā)展的基石。隨著監(jiān)管法律法規(guī)逐漸完善，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)逐步落地，為全面保障企業(yè)的信息數(shù)據(jù)安全，與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作的數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)商們已經(jīng)通過加強(qiáng)打造“技術(shù)合規(guī)+業(yè)務(wù)合規(guī)”的雙重護(hù)盾，筑牢企業(yè)信息安全防線。

以財(cái)稅數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)商微風(fēng)企為例，其安全架構(gòu)嚴(yán)格遵循我國信息采集的相關(guān)法律法規(guī)，僅在企業(yè)進(jìn)行授權(quán)后按需采集，確保技術(shù)源頭的合法合規(guī)。同時建立數(shù)據(jù)刪除行為第三方公證監(jiān)督機(jī)制，每15天會進(jìn)行數(shù)據(jù)徹底刪除行為，且接受公證處監(jiān)督，從根本上破解數(shù)據(jù)融合的安全顧慮，保障數(shù)據(jù)價值的安全有序流轉(zhuǎn)。且公司內(nèi)部設(shè)置嚴(yán)格的保密措施，已建立落實(shí)到責(zé)任人的數(shù)據(jù)管理機(jī)制，全方位保障數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、合規(guī)性與可用性。

金融科技的應(yīng)用只有在業(yè)務(wù)層面深度嵌套金融機(jī)構(gòu)合規(guī)流程，確保數(shù)據(jù)應(yīng)用場景清晰、權(quán)限管控嚴(yán)密、風(fēng)險隔離，將安全基因融入技術(shù)血脈，普惠金融的航船才能在合規(guī)的航道上行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

金融“活水”的暢通，離不開堅(jiān)固的合規(guī)“河床”與高效的科技“溝渠”。在政策標(biāo)準(zhǔn)的持續(xù)護(hù)航與數(shù)字技術(shù)的深度賦能下，普惠金融服務(wù)體系正日趨完善，我國廣大的小微企業(yè)主體，將不斷激發(fā)內(nèi)在創(chuàng)新活力和發(fā)展韌性，為中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)更為堅(jiān)實(shí)的力量。

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