今日，中國銀保監(jiān)會重磅發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。《指導意見》短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標，并將于2020年9月19日開始實施。

根據(jù)《指導意見》，改革實施后，將提升交強險保障水平、拓展和優(yōu)化商車險保障服務、健全商車險條款費率市場化形成機制。中國銀保監(jiān)會有關部門負責人，目前離改革正式實施僅剩下不到20天的過渡期。全行業(yè)要做好改革落地前各項準備工作，確保改革順利實施。

“降價、增保、提質”作為階段性目標

車險作為財險領域的第一大業(yè)務，社會關注度高。數(shù)據(jù)顯示，2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。

車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出。

為了解決好車險領域的復雜問題，實現(xiàn)車險高質量發(fā)展，更好地維護消費者權益，銀保監(jiān)會在廣泛征求各方意見的基礎上，出臺了《指導意見》。

《指導意見》短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。同時，以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質量發(fā)展等。

消費者將真切感受到改革紅利

根據(jù)《指導意見》，改革實施后，將提升交強險保障水平、拓展和優(yōu)化商車險保障服務、健全商車險條款費率市場化形成機制。

中國銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，預計改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。屆時，消費者將真真切切感受到以下改革紅利。

一是交強險責任限額大幅提升。有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

二是商車險保險責任更加全面。新的機動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

三是商車險產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務。

四是商車險價格更加科學合理。保險業(yè)根據(jù)市場實際風險情況，重新測算了商車險行業(yè)純風險保費，同時，商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

五是車險產(chǎn)品市場化水平更高。逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65至1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化。改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。

做好改革落地前各項準備工作

中國銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，目前離改革正式實施僅剩下不到20天的過渡期。全行業(yè)要統(tǒng)一認識，形成合力，做好改革落地前各項準備工作，確保改革順利實施。

一是高度重視，明確各主體職責分工。車險是與人民群眾利益關系密切的險種。各單位要深刻認識到車險綜合改革不僅是保險問題、行業(yè)問題，更是關系千家萬戶的民生問題、公共熱點問題。監(jiān)管部門、財險公司、相關單位要牢固樹立全局意識、責任意識，對改革各項工作要不折不扣貫徹執(zhí)行，確保改革萬無一失，確保市場平穩(wěn)運行。

二是務實高效，統(tǒng)籌落實各項工作部署。各銀保監(jiān)局要加強車險市場研究分析，根據(jù)改革總體思路，結合本轄區(qū)實際情況，提出當?shù)剀囯U監(jiān)管指標意見;要加強車險市場監(jiān)測，改進非現(xiàn)場監(jiān)管，強化現(xiàn)場檢查，嚴肅查處違法違規(guī)行為，確保改革前后市場平穩(wěn)有序。各財險公司要集中人力物力，做好費率測算、系統(tǒng)開發(fā)、人員培訓、單證印制、聯(lián)調測試等各項改革準備工作，制定改革應急預案，確保改革順利切換;要科學制定改革后市場競爭策略和考核方案，切實防范定價風險、償付能力風險和其他經(jīng)營管理風險。中國保險行業(yè)協(xié)會、中國精算師協(xié)會、中國銀行保險信息技術管理有限公司等相關單位要按照改革工作部署，做好配套制度的制定發(fā)布和技術支持工作，保障車險綜合改革和經(jīng)營平穩(wěn)有序。

三是加強宣傳，為改革創(chuàng)造良好環(huán)境。各單位要積極主動做好《指導意見》及相關改革配套制度的政策宣導工作，讓各方面正確了解改革、認識改革、接受改革、支持改革。