5月1日前，銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)《關(guān)于短期健康險續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》，要求人身險公司對備案產(chǎn)品條款進(jìn)行調(diào)整，并制訂方案在已售保單保險期間屆滿后以表述規(guī)范的產(chǎn)品予以替換，對于主動停售的產(chǎn)品，嚴(yán)禁以監(jiān)管規(guī)定為由對消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。

調(diào)查：多家財險公司主動停售不合規(guī)產(chǎn)品

北京青年報記者了解到，從2月底至4月，已經(jīng)有多家險企發(fā)布公告，宣布停售不合規(guī)短期健康險產(chǎn)品。

3月25日，工銀安盛人壽發(fā)布公告稱，將于2021年4月30日停售不符合通知要求的短期健康保險產(chǎn)品。3月26日，建信人壽發(fā)公告決定自2021年5月1日起停止銷售包括附加安逸意外醫(yī)療保險、建信醫(yī)無憂醫(yī)療保險、龍安e生醫(yī)療保險等7款短期健康保險產(chǎn)品。3月31日，人保健康發(fā)布公告，宣布自 2021 年 4 月 30 日 24 時停售《人保健康健康金福個人中端醫(yī)療保險》等9 款產(chǎn)品。4月1日，中英人壽發(fā)布公告停售中英人壽百醫(yī)百順醫(yī)療保險等5款短期健康險。此外，安心財險也宣布2018-2020年度個人短期健康險停售表，其中包括個人住院綜合醫(yī)療保險、老年綜合醫(yī)療保險等多款產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會：不合規(guī)產(chǎn)品5月1日前必須停售

銀保監(jiān)會要求印發(fā)前保險公司已經(jīng)審批或備案的短期健康保險產(chǎn)品，不符合要求的，應(yīng)于2021年5月1日前停止銷售。

《通知》對短期健康險核查、續(xù)保表述備案、停售、轉(zhuǎn)保等問題提出要求。包括續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險期間為一年(或不超過一年)”;條款中不得包含其他讓消費(fèi)者易混淆的、易發(fā)生“短險長做”風(fēng)險的表述等。

《通知》規(guī)定，續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險期間為—年(或不超過一年)。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，交納保險費(fèi)，獲得新的保險合同”。

總體上，條款對于易發(fā)生“短險長做”的風(fēng)險進(jìn)行了規(guī)避，不得包含“續(xù)保時我們將以您首次投保時的身體狀況和健康告知進(jìn)行核保”或“續(xù)保時我們不再對您的身體狀況進(jìn)行審核”“續(xù)保時保費(fèi)繳納寬限期為60天”以及其他讓消費(fèi)者易混淆的表述。

另外，“續(xù)保時最高年齡可至××周歲”“您重新投保時，我們不會因被保險人健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”等類似表述，也被禁止。

分析：承諾“保證續(xù)保”是誤導(dǎo)消費(fèi)者

短期健康保險產(chǎn)品的保險期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保。保險期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險，屬于長期健康保險。

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，短期健康險部分產(chǎn)品缺乏定價基礎(chǔ)，保額虛高;部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當(dāng)作長期健康險銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益;核保理賠不規(guī)范;無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費(fèi)觀念。承諾“保證續(xù)保”屬于誤導(dǎo)消費(fèi)者。

對于保險公司來說，短線長做會積累風(fēng)險。由于短期健康保險業(yè)務(wù)的精算原理與財產(chǎn)保險相同，而長期健康險業(yè)務(wù)的精算原理與壽險相同，從風(fēng)險控制的需要，監(jiān)管部門只允許財險公司經(jīng)營短期健康險業(yè)務(wù)，而不能從事長期健康險業(yè)務(wù)。

瑞再研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，短期健康保險已成為一些保險公司的新增長點(diǎn)，但就目前市場而言，產(chǎn)品同質(zhì)性高、經(jīng)營管理較為粗放、產(chǎn)品端能力體系建設(shè)相對滯后、渠道端依賴第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺等問題亟須解決。短期健康保險由粗放模式向精細(xì)化細(xì)分市場發(fā)展是大勢所趨。