但是，這80%中大多是小微企業。黃益平認為，小微融資難是因為獲客難、風控難。大多數小微企業歷史較短，數據較缺乏，且沒有抵押資產，與傳統金融機構風控不匹配。同時，我國征信系統不夠完善，服務小微企業難度較大。同時，金融市場也是分割的。正規金融體系利率不高，但非正規金融體系利率很高，小微企業很難從正規金融體系獲得融資。

“正規金融機構成為小微企業融資的主力軍。”中國人民銀行行長易綱近期表示，要通過正規金融渠道提供更多的融資，同時民間融資要作為小微企業融資的重要補充。

當前我國小微企業融資來自于正規金融體系和民間融資的比例大致為六四開，還有明顯提升空間。另外，通過正規金融體系融資的成本較低。我國金融機構小微企業貸款利率平均在年化6%左右，網絡借貸利率約13%，溫州民間借貸登記利率在15%以上，小額貸款公司等類金融機構利率則為15%至20%。正規金融體系提供的融資多一些，就會降低小微企業融資的加權平均成本。

此外，姜俊認為，對于金融機構來說，小微金融市場潛力非常大，要通過提升服務能力、通過規模效益來創新覆蓋風險。

以新技術服務小微客戶

“隨著金融科技發展，特別是通過海量數據的挖掘，我們對小微金融問題有了一些解決的辦法。”光大銀行副行長武健介紹，現在通過海量數據挖掘打造模型，同時借助一些應用場景，如生活場景、交易場景等鎖定目標小微客戶群體，實現銀行精準營銷和精準定價。

“從這個意義上講，通過數字技術降低了融資成本和信貸風險，較好地解決了小微金融的一些困境，也從一定程度上改變了傳統銀行的客戶結構。”武健表示。

網商銀行行長黃浩介紹，網商銀行成立3年來，已經為850萬小微企業提供了信貸服務。“在銀行資金成本上升的情況下，我們的貸款利率反而出現了下降。”黃浩表示，這是因為銀行向風控要效益、向基于人工智能的運營能力要效率，而不是把融資成本上升的壓力轉嫁到小微企業身上。