在全面推進鄉村振興、實現共同富裕的時代背景下,如何將寶貴的金融資源有效引導至廣袤鄉村,精準灌溉最需要資金滋養的小農戶與小微經營者,是普惠金融高質量發展的核心命題。中和農信作為長期扎根農村的綜合助農機構,通過構建“毛細血管式”的直達網絡、創新“場景結合式”的信貸產品、并借助金融科技與資本市場“雙輪驅動”,成功探索出一條引導金融資源精準服務鄉村的有效路徑,為國家戰略落地提供了生動實踐。

引導金融資源下鄉,首要解決“觸達難”問題。傳統金融機構的服務半徑往往難以有效覆蓋分散的農村長尾市場。中和農信秉持“服務農村最后一百米”的使命,在全國范圍內建立起“進縣入村,上門服務”的線下服務網點。更為關鍵的是,其創新打造的“一站式農服站長”模式,將服務終端進一步下沉至村莊。這些來自本鄉本土的5800多名站長,構成了深入鄉村肌理的“毛細血管”。他們不僅是農業技術的推廣者,更是金融服務的“聯絡員”和“信用觸角”,能夠基于對鄉情民意的熟悉,有效識別需求、傳遞信息、建立信任,解決了金融服務下鄉“最后一百米”的信任與執行難題,確保了金融“活水”能夠真正滴灌到田間地頭。

金融資源的精準灌溉,離不開與需求高度匹配的產品設計。中和農信始終堅持“支農支小,專注服務小農戶及農村小微經營者”。在產品理念上,恪守“小額分散”原則,強調“低門檻”和包容性,旨在服務被傳統金融忽視的客群。在風險控制上,并非簡單依賴抵押物,而是側重于考察農戶的“未來現金流量及還款意愿”,并建立“線上大數據風控模型+線下實地調查”相結合的風控體系,這更符合農村實際。在產品用途上,堅持“重點支持生產經營”,并將貸款產品與具體的生產場景深度結合,如開發農資、農機具等細分場景金融產品,確保資金直接用于創造價值的生產環節,有效提升了金融資源的轉化效率和精準度。

在廣袤的農村實現金融服務的規?；?、可持續覆蓋,必須依靠技術賦能。中和農信積極打造數字化智能中臺,賦能線下服務,提升整體效率。通過移動App、智慧農業系統等工具,實現了客戶信息、生產數據、信貸流程的線上化管理,使得服務數千萬客戶成為可能。這種數智化能力不僅提升了運營效率,也為更精準的客戶畫像和風險定價提供了數據基礎。更重要的是,中和農信將數字技術應用于客戶保護與體驗提升,通過透明化的產品設計、多渠道的反饋機制(如在線消息、電話、滿意度調研等),確保了普惠金融服務的負責任與高質量,2024年客戶滿意度超過92%,為業務的可持續發展奠定了信任根基。

引導金融資源灌溉鄉村,不僅要解決“怎么分”的問題,更要解決“水從哪來”的問題。中和農信的一項關鍵創新在于,成功搭建了連接農村普惠信貸與公開資本市場的橋梁。自2015年發行首單公益小額貸款資產支持證券以來,截至2025年11月末,已累計發行47期產品,發行規模約203億元。特別是其榮獲“最具創新突破產品獎”的“定向資產支持票據(鄉村振興)系列”,將面向農戶的小額、分散貸款進行資產證券化,把原本難以標準化的農村信貸資產轉化為資本市場認可的標準化產品。這一創新舉措,顯著拓寬了農村普惠金融的資金來源渠道,將更廣泛的社會資本引入鄉村振興領域,實現了金融資源供給端的“開源”,形成了“服務鄉村-資產形成-市場融資-反哺鄉村”的良性循環。

中和農信通過“線下深入觸達建立信任、線上數智賦能提升效率、產品精準設計匹配需求、資本市場創新拓寬來源”的四維一體模式,系統性地解決了金融資源下鄉面臨的觸達難、匹配難、風控難、可持續難等多重挑戰。其實踐表明,引導金融資源精準灌溉鄉村,不能僅靠單一的產品或技術,而需要構建一個融合了人文關懷(線下陪伴)、技術理性(數字賦能)、商業智慧(產品與風控創新)和金融工程(資本鏈接)的綜合性生態系統。這正是中和農信為“助力國家鄉村振興與普惠金融高質量發展”所貢獻的獨特價值,也為更多社會力量參與鄉村振興提供了可資借鑒的范本。

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